8月2日訊(記者 夏淑媛) 人身保險產(chǎn)品首迎預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。據(jù)財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，8月2日，金融監(jiān)管總局向行業(yè)下發(fā)《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》(以下簡稱《通知》)。

其中，《通知》內(nèi)容的重中之重是，首次提出建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。此外，《通知》對人身保險產(chǎn)品備案提出新要求，自9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%;自10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預定利率上限為2%;新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。

值得注意的是，《通知》指出，對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時，應當突出產(chǎn)品的保險保障功能，強調(diào)賬戶的利率風險共擔和投資收益分成機制。

建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制

據(jù)悉，《通知》提出參考5年期以上貸款市場報價利率 (LPR)、5年定期存款基準利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預定利率基準值，由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。

掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制應當報金融監(jiān)管總局。達到觸發(fā)條件后，各公司按照市場化原則，及時調(diào)整產(chǎn)品定價。業(yè)內(nèi)專家表示，在低利率市場環(huán)境下，保險公司投資端承壓，為防范利差損風險，人身保險產(chǎn)品定價需適應市場變化不斷調(diào)整，以實現(xiàn)健康可持續(xù)經(jīng)營。

而建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，則是監(jiān)管部門根據(jù)市場變化作出的政策完善，將有助于保險公司更好地適應經(jīng)濟周期變化。

人身保險產(chǎn)品備案迎新規(guī)，普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%

具體來看，為適應市場形勢變化，強化資產(chǎn)負債統(tǒng)籌聯(lián)動，切實提高人身保險業(yè)負債質(zhì)量，《通知》提出，自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%，相關(guān)責任準備金評估利率按2.5%執(zhí)行，預定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品停止銷售。

此外，《通知》還規(guī)定，自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.0%，相關(guān)責任準備金評估利率按2.0%執(zhí)行;預定利率超過上限的分紅型保險產(chǎn)品停止銷售。

新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關(guān)責任準備金評估利率按1.5%執(zhí)行，最低保證利率超過上限的萬能型保險產(chǎn)品停止銷售。

保單利益演示強調(diào)賬戶利率風險共擔和投資收益分成機制

對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時，應當突出產(chǎn)品的保險保障功能，強調(diào)賬戶的利率風險共擔和投資收益分成機制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點。

《通知》提出，保險公司要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關(guān)系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預期投資收益率.差異化設定演示利率，合理引導客戶預期。在披露紅利實現(xiàn)率時，應當以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎.

此外，《通知》還鼓勵開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。

建立與預定利率動態(tài)調(diào)整機制相適應的產(chǎn)品開發(fā)管理體系

為深化“報行合一”，加強產(chǎn)品在不同渠道的精細化、科學化管理?！锻ㄖ愤€要求各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?，應當標明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀代理等銷售渠道，同時列示附加費用率( 即可用總費用水平) 和費用結(jié)構(gòu)。

為強化銷售行為管理，切實保護消費者合法權(quán)益。《通知》還要求加強銷售人員分級分類管理，有序?qū)崿F(xiàn)銷售人員資質(zhì)分級、產(chǎn)品分類、差異授權(quán)。加強產(chǎn)品適當性管理，根據(jù)消費者需求、風險承受能力和交費能力銷售適配的保險產(chǎn)品，不得將浮動收益誤導為保證收益。

建立與預定利率動態(tài)調(diào)整機制相適應的產(chǎn)品開發(fā)管理體系，確保預定利率調(diào)整過程中產(chǎn)品開發(fā)、切換、停售、銷售管理、客戶服務等各項工作平穩(wěn)有序進行。

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