“好，再來！啦唆發(fā)哆咪來……”走進(jìn)武漢嚴(yán)西湖畔泰康之家·楚園護(hù)理公寓的大堂，中國證券報(bào)記者瞬間被清脆的鋼琴聲和悠揚(yáng)的歌聲吸引，86歲的胡奶奶正教自己的同伴彈奏三角鋼琴，嘴里還動(dòng)情地哼唱起了譜子。“退休前我做過音樂老師，搞過群眾文化。養(yǎng)老社區(qū)很合我的口味，要跳要唱我都可以，一群有共同愛好的伙伴圍著轉(zhuǎn)。”

近日，記者實(shí)地探訪多家險(xiǎn)企系養(yǎng)老社區(qū)發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企近年來大力布局、雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)的養(yǎng)老社區(qū)，正在讓養(yǎng)老變享老的理想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)的長者們，不僅有了更豐富多元的文娛生活，還有了專業(yè)的照護(hù)和完備的醫(yī)療配套服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，險(xiǎn)企推進(jìn)險(xiǎn)養(yǎng)協(xié)同，閉環(huán)式投資參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，可以賦能銷售場景，促進(jìn)主業(yè)協(xié)同；在保單銷售之外，在健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等環(huán)節(jié)創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，構(gòu)建第二增長曲線。

享老的養(yǎng)老社區(qū)居民

眼下正值春日繁花盛開之際，在泰康之家·楚園的花園里，十幾位銀發(fā)長者正在專注地寫生，記錄下眼前的春色。85歲的謝奶奶用畫筆在調(diào)色盤里蘸了幾下，畫出幾朵淡粉色的花朵和若干個(gè)粉橙色的花苞。

據(jù)謝奶奶介紹，自己與愛人都是武漢大學(xué)的退休教授，幾年前入住了泰康之家·楚園。對(duì)于自己的養(yǎng)老社區(qū)居民生活，謝奶奶感到十分滿意。“孩子們不在身邊，自己和老伴兒在家里沒人照顧，家距離醫(yī)院也比較遠(yuǎn)，年齡大了住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)很安心。”謝奶奶說。

“這里醫(yī)療很方便。另外就是社交，有很多同齡人，大家素質(zhì)都比較高，很談得來，吃得省心，不用管一日三餐，有很多文藝活動(dòng)，教我們唱歌的老師都是音樂學(xué)院畢業(yè)的。”謝奶奶說，她素來愛好唱歌、唱戲，在養(yǎng)老社區(qū)，經(jīng)常會(huì)有與湖北京劇院和武漢歌舞劇院的老師互動(dòng)的機(jī)會(huì)，這些家里比不上。“所以說是享老，另外還可以學(xué)東西。養(yǎng)老社區(qū)會(huì)舉行交流分享活動(dòng)，我就在這樣的活動(dòng)上講過‘神秘實(shí)驗(yàn)室’。”

據(jù)泰康之家·楚園相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，作為泰康保險(xiǎn)集團(tuán)在湖北武漢打造的大規(guī)模、全功能、國際標(biāo)準(zhǔn)旗艦養(yǎng)老社區(qū)，泰康之家·楚園已入住居民約770位，可以為長者提供獨(dú)立生活、協(xié)助生活、專業(yè)護(hù)理、記憶照護(hù)等一站式連續(xù)性醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。

記者從泰康保險(xiǎn)集團(tuán)了解到，早在2007年，該公司便開始探索保險(xiǎn)與養(yǎng)老實(shí)體相結(jié)合的商業(yè)模式。目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已布局全國36城43個(gè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)22城24社區(qū)連鎖運(yùn)營，入住居民超1.6萬人。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升表示，2025年底，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)在住居民有望超過2萬人，泰康之家有望成為中國規(guī)模最大、居住人數(shù)最多的連鎖養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。

近年來，諸多大中型險(xiǎn)企紛紛加速布局養(yǎng)老社區(qū)。沿著險(xiǎn)企逐鹿養(yǎng)老社區(qū)的軌跡可以發(fā)現(xiàn)，各家公司的進(jìn)度不同，模式也有差異。業(yè)內(nèi)人士表示，目前大致可分為重資產(chǎn)、輕重資產(chǎn)結(jié)合和輕資產(chǎn)模式。重資產(chǎn)模式一般是自建社區(qū)，輕資產(chǎn)模式則主要是通過租賃、改造物業(yè)的方式設(shè)立養(yǎng)老社區(qū)，像泰康保險(xiǎn)和中國太保等均是重資產(chǎn)模式的代表，大家保險(xiǎn)等則是輕資產(chǎn)模式的代表。

通過實(shí)地探訪多家險(xiǎn)企系養(yǎng)老社區(qū)，記者發(fā)現(xiàn)這些社區(qū)有不少共同點(diǎn)，比如大量配備的適老化設(shè)施、配比科學(xué)的養(yǎng)老餐食、豐富多元的文娛活動(dòng)、黑科技感滿滿的健康醫(yī)養(yǎng)設(shè)備、便捷的護(hù)理和醫(yī)療體系等均是標(biāo)配。對(duì)于老年人來說，“小病不出社區(qū)，大病快速轉(zhuǎn)診”的便捷就醫(yī)服務(wù)更是重中之重。

以泰康之家為例，該機(jī)構(gòu)逐漸形成“一個(gè)社區(qū)、一家醫(yī)院”的醫(yī)養(yǎng)融合模式，在養(yǎng)老社區(qū)配建康復(fù)醫(yī)院，打造“緊急救助-健康管理-老年康復(fù)”三重防線。泰康同濟(jì)（武漢）醫(yī)院執(zhí)行院長王志華向記者介紹，在醫(yī)養(yǎng)融合方面，該醫(yī)院與泰康之家·楚園及康復(fù)醫(yī)院緊密合作。“重癥患者直接轉(zhuǎn)到我們這里來，接受的是全流程化服務(wù)。每個(gè)月定期會(huì)有專家在養(yǎng)老社區(qū)坐診。”

險(xiǎn)企競逐養(yǎng)老風(fēng)口

諸如此類的養(yǎng)老社區(qū)近年來在全國陸續(xù)投入運(yùn)營，成為險(xiǎn)企加速深入銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的寫照。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已成為生機(jī)勃勃的未來經(jīng)濟(jì)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，中國60歲及以上人口已達(dá)3.1億，占總?cè)丝?2%。老齡化催生了規(guī)?？捎^的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。據(jù)中國老齡科學(xué)研究中心測算，目前我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)7萬億元，占GDP比重6%，2035年將達(dá)到30萬億元，年復(fù)合增長率15.7%，有著穩(wěn)定的成長邏輯和顯著的行業(yè)紅利。

險(xiǎn)企通過布局養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的深度參與者。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍對(duì)記者表示，保險(xiǎn)業(yè)響應(yīng)國家發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)解決老齡化問題的戰(zhàn)略方針，保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)符合國家養(yǎng)老發(fā)展規(guī)劃布局。在2022年之前我國養(yǎng)老保障的第三支柱整體上缺乏國家稅優(yōu)政策支持的情況下，保險(xiǎn)業(yè)從養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的角度切入到了國家養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建之中，成為十多年來我國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、解決養(yǎng)老問題的一種有效手段和重要途徑，在社會(huì)上形成了良好的正向反饋，也為壽險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展探索出了一條新的道路。

“保險(xiǎn)公司建設(shè)經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)是個(gè)多贏的選擇，保險(xiǎn)公司的長期資金有了一個(gè)很好的投資渠道，社會(huì)有了一個(gè)非常好的選擇，可以到保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)享受老年照護(hù)，獲得一個(gè)幸?？鞓钒踩耐砟?，緩解了政府養(yǎng)老院建設(shè)的負(fù)擔(dān)。”王國軍說。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽表示，養(yǎng)老社區(qū)能夠提供全方位的養(yǎng)老保障，包括醫(yī)療護(hù)理、生活照料和精神關(guān)懷等，迎合了市場需求，同時(shí)還可以提升險(xiǎn)企的客戶黏性。通過提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，險(xiǎn)企可以增強(qiáng)客戶的忠誠度和滿意度，提升客戶的長期價(jià)值。

在業(yè)內(nèi)人士看來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依賴?yán)?、死差、費(fèi)差這“三差”盈利，而在“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”的險(xiǎn)養(yǎng)協(xié)同模式下，險(xiǎn)企正在探索更加多元的價(jià)值創(chuàng)造路徑：通過加入養(yǎng)老服務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，提升新業(yè)務(wù)價(jià)值，賦能保單銷售和保險(xiǎn)主業(yè)；通過規(guī)?；瘜I(yè)化服務(wù)采購和運(yùn)營，在健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等環(huán)節(jié)創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，助力構(gòu)建第二增長曲線。

在多家公司2024年報(bào)發(fā)布會(huì)中，“康養(yǎng)”“養(yǎng)老”成為上市險(xiǎn)企頻頻提及的關(guān)鍵詞，各家公司在養(yǎng)老賽道上都有新動(dòng)向和新成果。例如，中國人壽已在全國15個(gè)重點(diǎn)城市布局18個(gè)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老項(xiàng)目。中國人壽壽險(xiǎn)公司董事長蔡希良表示，將持續(xù)推進(jìn)“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”生態(tài)體系建設(shè)，加強(qiáng)與大健康、大養(yǎng)老服務(wù)供給企業(yè)合作投資，成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要參與者、供應(yīng)者。

“2024年，公司全面加速康養(yǎng)生態(tài)布局，完善‘機(jī)構(gòu)養(yǎng)老+居家養(yǎng)老+旅居養(yǎng)老’的養(yǎng)老生態(tài)。同時(shí)，整合內(nèi)外部優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，面向客戶提供覆蓋疾病預(yù)防、看病就醫(yī)、海外醫(yī)療等全周期的健康服務(wù)。”新華保險(xiǎn)副總裁秦泓波表示，“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老方面，去年共部署16個(gè)城市21個(gè)社區(qū)。”

多層次養(yǎng)老短板待補(bǔ)齊

國家衛(wèi)生健康委發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老呈現(xiàn)“9073”格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。險(xiǎn)企雖然對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了布局，但險(xiǎn)企旗下養(yǎng)老社區(qū)通常有著較高的入住門檻，注定是少數(shù)人的選擇。

在此格局下，九成的養(yǎng)老需求來自居家養(yǎng)老。居家養(yǎng)老通常面臨生活起居難、出行社交難、日常就醫(yī)難、安全急救難、康復(fù)治療難、專業(yè)護(hù)理難等問題。而在目前的市場上，分層次的養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，滿足不同消費(fèi)群體的需求特別是普惠群體的需求尚難，亟須構(gòu)建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系。同時(shí)，還需要解決專業(yè)養(yǎng)老人才隊(duì)伍建設(shè)的不足和掣肘。

值得一提的是，居家養(yǎng)老越來越多地被險(xiǎn)企提上日程。例如，在居家養(yǎng)老方面步伐邁得最早的中國平安，已全面形成“醫(yī)、護(hù)、住、樂”聯(lián)體模式。截至2024年末，該公司累計(jì)簽約服務(wù)供應(yīng)商超150家，覆蓋全國75個(gè)城市。2024年，中國人壽壽險(xiǎn)公司在北京、上海、廣州、杭州、成都五個(gè)城市同步開展居家養(yǎng)老服務(wù)試點(diǎn)活動(dòng)。新華保險(xiǎn)也在2024年推出“新華安”居家養(yǎng)老服務(wù)，提供健康管理、安全監(jiān)測、適老改造、便捷生活、居家上門等服務(wù)，在全國十幾個(gè)城市已經(jīng)落地。

業(yè)內(nèi)人士表示，險(xiǎn)企扎根銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，是一個(gè)系統(tǒng)的、長期的工程，不僅需要國家政策支持，更需要自身在養(yǎng)老金儲(chǔ)備、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、專業(yè)人才培養(yǎng)、相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定等方面發(fā)力。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是風(fēng)口，也是一場考驗(yàn)長期主義的“耐力賽”。

“養(yǎng)老服務(wù)是勞動(dòng)密集型行業(yè)，工種比較復(fù)雜，更多科技設(shè)備的應(yīng)用會(huì)使得整個(gè)服務(wù)的效率和質(zhì)量都得到很好的改善。”泰康之家副總裁兼養(yǎng)老社區(qū)事業(yè)部總經(jīng)理徐曉歡對(duì)記者表示。

“今年我們重點(diǎn)推進(jìn)的事情就是智慧護(hù)理工作。”徐曉歡說，“長期來看，護(hù)理人員是稀缺的，愿意從事這個(gè)行業(yè)的年輕人不多。所以將來在長期護(hù)理方面，會(huì)有機(jī)器人代替護(hù)理人員的趨勢。人工智能、知識(shí)庫和大數(shù)據(jù)會(huì)為我們整個(gè)醫(yī)養(yǎng)融合的服務(wù)提供更高的價(jià)值。”

同時(shí)，防風(fēng)險(xiǎn)也是險(xiǎn)企深入?yún)⑴c銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要課題。“盡管當(dāng)前我國養(yǎng)老社區(qū)市場繁榮，成效顯著，廣受贊譽(yù)，但也面臨著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的侵襲。為促進(jìn)我國養(yǎng)老社區(qū)的可持續(xù)健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)制度規(guī)范，及時(shí)應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。”王國軍說。

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